从2017年起，信用卡代偿软件就火起来了，使用软件进行分期付款用卡，确实总费用是降低了。但是凡事都是有利有弊，一方面真的将信用维护成本降低了，但是一方面也是将持卡人的个人信息风险放大了。

信用卡代偿软件的内涵金融原理，就是利用信用卡管理制度中的漏洞进行有效杠杠放大

一般来说，在账单日之后，到最后还款日一般有20天时间，在此期间只要还的总金额大于账单金额，那么本期账单就算还清。所以信用卡代还软件要求卡内保留5%的授信额之后，进行商户刷卡，之后再进行套现，再刷卡，再套现。

这么一算，在理论上20次就可以将本期账单还清，完美的将透支额延续到下月。总的支付额外费用就在1%到0.5%之间，如果持卡人每月来一次，一年12次，只需要支付年化12%~6%之间就可以将透支额占用一年。

利用互联网高科技，这可比过去的信用卡代偿还款分期，要便宜的多的多。所以一面世之后，收到了卡奴的热点追捧。慢慢的还衍生了另外一个营销噱头，那就是可以养卡提额。多好的创新啊！

信用卡代还软件的还款内核原理，是利用二清进行违规操作

这真是第三方支付公司和下面的“第2次清算”机构所做的“互联网创新”，利用可以推广POS机的便利，加上软件的后台清算和结算管理功能，实现了客户的以小养大的信用卡还款额放大功能。

利用pos机推广到多家商户，形成所谓商户矩阵，再使用持卡人的信用卡，进行小额分散刷卡，套现再刷卡。一边是多个商户POS，一边是多个信用卡客户，多对多，分散而且隐秘。

pos机推广商和商户共同分享持卡人交付的费用，实现了需求和收入的“三赢”，pos机推广商拿到了返点，商户拿到了手续费，持卡人顺延了债务不需偿还。

那么它只有好处，没有风险了吗？记住，金融是没有零风险的，越看不到的地方风险越大。

风险隐藏与互联网时代最值钱的个人信息和数据使用上，得之东隅，收之桑榆

从使用流程得知，在信用卡持卡人开通业务时，那必须完成手机认证、储蓄卡认证、个人信息认证，填写支付和查询密码，以及储蓄卡代扣授权，否则无法交由系统来完成多次刷卡操作。